Как взять кредит и не проиграть?

Населению лучше воздержаться от получения кредитов на недвижимость на 1,5-2 года. Такое мнение высказал заместитель председателя Национального банка Беларуси Сергей Дубков на 6-й международной конференции по развитию банковского розничного бизнеса в Минске. Почему сегодня заходит разговор об опасности кредитования? И как воспользоваться кредитом с меньшим риском, рассказала эксперт одного из исследовательско-образовательных центров, Анастасия Лузгина.

Сегодня правительство и Национальный банк Республики Беларусь проводят курс на снижение темпов инфляции. Одним из направлений этой работы является сокращение темпов роста кредитования. Чтобы достичь этой задачи, используются различные экономические рычаги, и в первую очередь - инструмент процентной политики центрального банка.

В течение этого года Национальный банк постепенно увеличивал ставку рефинансирования и на сегодняшний день она составляет 40% годовых, а ставки Национального банка по инструментам поддержания ликвидности - 60% годовых. Этими ставками пользуются банки, когда берут у Нацбанка кредит. Естественно, что в условиях роста ставок коммерческие банки увеличивают стоимость и новых кредитов, и тех, которые уже действуют.

- Как это отразится на простых гражданах, которые хотят взять кредит?

- Нередко в кредитных договорах закладывается возможность изменения процентной ставки по кредиту в зависимости, например, от динамики той же ставки рефинансирования. А это значит, что если Нацбанк решит увеличить ставку рефинансирования, то автоматически вырастет ежемесячная плата по такому кредиту. В результате на заемщика накладывается дополнительная нагрузка по обслуживанию кредита.

Кроме того, некоторые граждане даже не задумываются о том, что, помимо чистых процентов по кредиту им необходимо ежемесячно платить за обслуживание кредита. Поэтому нужно внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора и размером ежемесячных платежей до того, как подписать документы. Гражданин должен понимать, что полная процентная ставка по кредиту всегда больше ставки за пользование кредитными средствами, так как включает дополнительные платежи банка и комиссии за обслуживание кредитного счета. И надо еще раз подумать, так ли уж нужен этот кредит. В сегодняшней экономической ситуации гражданину нужно понять, насколько дорогим на самом деле является кредит, и правильно распределить свои силы. Если этого не сделать, то можно вдруг стать недобросовестным заемщиком, который не в состоянии рассчитаться с банком, или сильно сократить уровень своих текущих расходов.

- А безопасно ли банку выдавать сегодня кредиты населению?

- По большому счету, для банков опасность заключается в том же, в чем опасность и для населения. Если банк не будет очень внимательно подходить к вопросам платежеспособности своих клиентов, то он может в скором времени столкнуться с ростом проблемной задолженности. А это неизбежно ведет к финансовой нестабильности банка.

- Акцент - на опасности жилищного кредитования?

- Дело в том, что до недавнего времени многие граждане могли взять кредит на жилье на достаточно "мягких" условиях, так как подпадали под категорию "льготников". Однако сегодня правила выдачи таких кредитов пересматриваются в сторону резкого сокращения категорий заемщиков, которые имели право на льготное кредитование. Соответственно, все остальные смогут получать жилищные кредиты по ставкам, близким к рыночным или использовать другие методы улучшения своих жилищных условий (аренда жилья, ипотека, которая является кредитованием под залог имущества, и так далее). На сегодняшний день рыночные ставки по кредитам на строительство жилья находятся на высоком уровне. Поэтому для потребителя лучше воздержаться от таких долгосрочных кредитов на большие суммы, которые очень дороги в обслуживании.

- Как уменьшить свои риски в случае получения кредита?

- Если говорить о кредитах на недвижимость, то я думаю, что в условиях, которые сложились сегодня, с меньшим риском могут взять кредиты те граждане, для которых сохраняется возможность взять льготный кредит на жилье.

А потребительские кредиты лучше брать на минимальные сроки и только в исключительных случаях. Если же гражданин все же решил взять потребительский кредит, то в первую очередь ему лучше попытаться понять ситуацию на рынке и, в частности, сравнить условия выдачи аналогичных кредитов в разных банках.

Кроме того, можно рассмотреть и другие варианты. Например, многие торговые организации вместе с банками разрабатывают специальные программы по продаже товаров в кредит по более привлекательным ставкам, чем в среднем по рынку. Но и в этом случае нужно не менее внимательно относиться к условиям кредитования, чем при получении обычного кредита в банке.

Еще одним способом приобретения товара (конечно, при условии, что человеку не хватает собственных средств) является рассрочка. Все же это не кредит в классическом его понимании. Во многих торговых сетях ряд товаров можно приобрести в рассрочку. На самом деле такие предложения означают получение товарного кредита под сравнительно низкий процент.

Главное при этом - реально рассчитывать свои возможности по погашению кредита или рассрочки. Не стоит надеяться на халяву. Банк при выдаче кредита также тщательно изучает платежеспособность потенциального кредитополучателя и только после этого принимает решение о возможной выдаче кредита. Но банк зарабатывает деньги, а кредитополучатель добровольно включает в свой семейный бюджет дополнительные расходы.

- Когда можно будет получить кредит с меньшим риском?

- Лучше всего отложить покупку тех товаров, в которых нет срочной необходимости. С наименьшим риском кредит можно будет взять в то время, когда стабилизируется макроэкономическая ситуация в стране, уменьшатся темпы инфляции и соответственно - процентная ставка.

Наталья Таливинская. Газета "Звязда", www.zvyazda.mіnsk.by, ноябрь 2011 года.

Далее: чудодейственная, "непочатая" вода... Смотрите все статьи.